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【银发理财】2020年保险福禄寿

admin2020-01-2046

【银发理财】2020年保险福禄寿 第1张

光大新鸿基产品开发及零售研究部

当提到理财,部分人或即时联想起财富增值,令其与投资,特别是股票投资挂u。但事实上,理财是指全面性、有计划地管理财富,投资只是其中之一项范畴。诚如过去我们所提出的「理财金字塔」(Financial Pyramid),大家应将资产作出金字塔式的比重配置。

意思是底层应较宽较稳健,用作建立理财规划的基石,当中包括保障及储蓄产品,例如保险及储蓄;中层及高层则为回报潜力较高的产品,包括股票,甚至是衍生工具等。碍于风险偏高,只适合部署少量资金(特别对老友记而言)。针对退休理财,我们要先打好根基,妥善安排自己及家人的保险需要。

万丈高楼从地起 毋忘保障安排

我们是次将提出称为「福禄寿」的概念,当中包括了保险产品的3大范畴:「福」是指自身及家庭保障,相关产品包括终身寿险,以及部分以保障为主的万用寿险等。此类产品除提供固定利率的回报外,更重要的是可提供全面性的家庭保障。投保人更可配合保费融资,以较少资金获取杠杆式的保障。至于「禄」是指财富累积,产品例子为终身或短期储蓄计划,以及坊间较少介绍,而过去本专栏曾经论述的可支取保证现金计划(Coupon Plan)等方案。透过稳定的保证回报,让投保人在退休时可获得稳定收入,并可用作财富传承,做到富传三代。

最后,「寿」则为健康保障,例如危疾保障及高端医疗保障计划等。以前者为例,除提供多重危疾保障外,亦可累积保单价值(提供非保证分红)。至于高端医疗计划,正如过去我们所指,可填补现有团体或个人医疗计划的保障缺口,并对抗医疗通胀。事实上,根据Willis Towers Watson顾问公司的研究指出,香港于2015年至2017年的医疗通胀率达每年9%(具体数据为9.1%、 9.1% 及9.6%),远高于同期本地综合消费物指数的升幅。究其原因,随茖p营医疗需求上升,加上先进但昂贵的医疗科技等,都令医疗成本持续增加。

大寒後指數升勢或轉弱

筆者兩周前在本欄提到,�琤肏�數在1月上旬和中旬有機會挑戰29,000點水平。在中美貿易關係有望改善的憧憬下,�琤肏�數於1月14日開市(即 己亥年 丁丑月 丙辰日 癸巳時)時升至29,149.53點,見去年5月8日以來的高位。可惜,指數的收市水平未能企穩在29,000點之上,暫時未能更上一層樓。

根据一项由香港媒体所做的调查,除了房屋支出,对于长者而言,个人医疗开支是他们最担心的一环,就算他们自己有点积蓄,生活上亦不敢乱用,以留待日后有急需时才使用。

最担心个人医疗开支影响退休

而就算能负担相关的医疗费用,亦会显著影响其退休生活(若不幸患危疾,将需要花费大量资金作医疗开支,从而显著减少退休储备),建议读者们要早点安排自己及家人的健康保障。

今次简单分享了多项保险概念,只是碍于篇幅所限,未能详细讲解相关保险产品的重点,我们往后将再次探讨保险等相关议题,读者们敬请留意。

一如以往,若大家有任何关于退休理财的问题,请联络文汇报编辑或电邮光大新鸿基(kenny.wen@ebshk.com),我们会尽量解答。

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